Правительство раскрыло детали новой программы льготного жилищного кредитования Your First Home, анонсированной в конце сентября. Она ориентирована на покупателей первого жилья в Англии, которые не имеют возможности накопить первоначальный взнос.
Условия участия и региональные лимиты
Приобретаемый объект должен быть основным местом проживания, а совокупный доход домохозяйства для участия в программе не должен превышать определенную планку — 110 тыс. фунтов вне Лондона и 140 тыс. фунтов в Лондоне.
В октябре были установлены предельные лимиты стоимости недвижимости по регионам. Например, во Внутреннем Лондоне лимит составит 650 тыс. фунтов, во Внешнем Лондоне — 500 тыс. фунтов. В Рединге максимальная стоимость жилья составит 375 тыс. фунтов, в Северном Девоне — 320 тыс., в Манчестере — 355 тыс. фунтов, в Мидлсбро — 220 тыс. фунтов. Дополнительная информация о подходящем под условия программы жилье, застройщиках и кредиторах — участниках программы будет опубликована позднее. Предварительная регистрация участников программы начнется в декабре 2026 года, прием заявок — в феврале 2027-го, а выдача первых займов стартует в апреле 2027 года.
Финансовая схема и обслуживание долга
Для Your First Home от покупателей первого жилья потребуется первый взнос вдвое меньше стандартного — 2,5% против 5%. К нему добавляется государственный заем по схеме долевого кредита (equity loan) — 20% от текущей рыночной стоимости жилья. Вместе это сокращает размер ипотеки до 77,5% от стоимости жилья. К примеру, при покупке квартиры за 300 тыс. фунтов первый взнос составит 7,5 тыс. фунтов, государственный заем — 60 тыс. фунтов, а ипотека — 232,5 тыс. фунтов. Если жилье подорожает до 320 тыс. фунтов, то государственный заем вырастет до 64 тыс. фунтов, при этом составляя ровно те же 20% от рыночной стоимости. Принцип работает и в обратную сторону: квартира дешевеет — заем уменьшается. В течение первых пяти лет проценты по государственному займу под долю в стоимости недвижимости начисляться не будут. На шестой год применяется ставка 1,5%, а начиная с седьмого года — 3%. Проценты по государственному займу выплачиваются отдельно от ипотечных платежей и не уменьшают сумму задолженности по этому займу. При продаже жилья государственный заем необходимо будет погасить.
Новый сберегательный счет First-Time Buyer ISA
С апреля 2029 года вводится новый инструмент государственной поддержки — накопительные счета First-Time Buyer ISA, которые придут на смену Lifetime ISA. Открыть новый счет смогут совершеннолетние покупатели первого жилья (от 18 лет) без верхнего возрастного ограничения. Участники программы смогут вносить до 4 тыс. фунтов в год и получать бонус в размере 25% от баланса счета, но максимальная сумма — 20 тыс. фунтов. Дополнительные средства будут начисляться при снятии денег для покупки подходящего под условия первого жилья; стоимость приобретаемой недвижимости не должна превышать 450 тыс. фунтов.
Для владельцев действующих счетов Lifetime ISA правительство также изменило правила: с 29 октября 2026 года комиссия за снятие средств для покупки первого жилья стоимостью свыше 450 тыс. фунтов снижена с 25 до 20%. При этом стандартная комиссия 25% за другие нецелевые снятия средств (не связанных с покупкой первого жилья или выходом на пенсию) сохраняется.
Чтобы избежать дублирования государственных бонусов, переводить средства с Lifetime ISA на First-Time Buyer ISA будет нельзя. Однако, согласно правительственным документам, вкладчики смогут использовать оба продукта для финансирования покупки одного и того же жилья, пишет The Independent.
Финансирование и сходство с Help to Buy
На реализацию программы Your First Home выделено 4,7 млрд фунтов (700 млн в 2027/28 финансовом году и по 1 млрд ежегодно в последующие годы). По прогнозам правительства, мерой поддержки смогут воспользоваться около 70 тыс. домохозяйств.
Your First Home во многом продолжает концепцию программы Help to Buy, завершившейся в марте 2023 года. Та также предусматривала покупку нового жилья и региональные ограничения на его стоимость — например, в Лондоне максимальная цена составляла 600 тыс. фунтов. Государственный заем покрывал до 20% стоимости недвижимости (в Лондоне — до 40%), минимальный первоначальный взнос покупателя составлял 5%. Help to Buy вызывала неоднозначную реакцию. Сторонники программы отмечали, что она помогла части покупателей выйти на рынок недвижимости и способствовала восстановлению жилищного строительства после финансового кризиса. Критики указывали на риск роста цен и увеличения прибыли строительных компаний.
