В Англии запустят государственную программу льготного жилищного кредитования Your First Home для покупателей первого жилья, которые не смогли накопить средства на стандартный первый взнос по ипотеке. Однако приобрести таким образом можно будет исключительно новое жилье, возведенное участвующими в программе застройщиками. Покупатели должны будут внести депозит в размере 2,5% цены недвижимости, а 20% покроет обеспеченный государством заем, с которого на начальном этапе не будут взиматься проценты. Таким образом, ипотечный заем составит 77,5% от стоимости жилья, а не 95%, как это бывает при депозите 5%. Программа не будет распространяться на домохозяйства с доходом выше определенного порога, а потолок стоимости жилья будет зависеть от региона.
Дополнительные подробности о программе представят 28 октября, когда будет оглашен осенний бюджет. Пока неизвестно, как будет устроен государственный заем по схеме долевого кредита (equity loan). Предыдущая правительственная программа, Help to Buy, освобождала участников от уплаты процентов на первые пять лет, а затем к ним применялась ставка 1,75%. Напомним, схема equity loan предполагает, что размер займа привязан к стоимости жилья: если вы взяли у государства 100 тыс. фунтов для покупки дома за 500 тыс. фунтов, а через десять лет продали недвижимость за 600 тыс. фунтов, то должны будете вернуть уже 120 тыс. фунтов.
«Поскольку equity loan покрывает 20%, сама ипотека составляет 77,5% от стоимости недвижимости, что дает покупателям доступ к более низким ставкам, чем те, которые они получили бы по ипотеке с первоначальным взносом 5%»,— цитирует The Guardian эксперта по ипотечным кредитам Николаса Мендеса.
Средняя цена типичного первого жилья, по данным сайта Rightmove, составляет 225 199 фунтов. При обычном ипотечном кредитовании покупателю пришлось бы накопить первоначальный взнос в размере 5% от цены — 11 260 фунтов, но по новой программе он уменьшится до 5630 фунтов. Далее покупатель получит equity loan 45 тыс. фунтов. В итоге размер ипотечного кредита составит 174,5 тыс. фунтов, а не 213,9 тыс.
Программа First Home во многом наследует последней версии программы Help to Buy, завершившейся в марте 2023 года. Условия Help to Buy также распространялись на недавно построенное жилье и устанавливали региональные ограничения на стоимость приобретаемой недвижимости — например, в Лондоне верхняя планка составляла 600 тыс. фунтов, при этом ограничений по доходу домохозяйств в Help to Buy не было. Государственный заем составлял от 5 до 20%, но в Лондоне его размер мог достигать 40%. Help to Buy нравилась не всем: сторонники программы отмечали, что она обеспечила высокую отдачу от вложенных средств и способствовала строительству каждого седьмого дома в Англии, а критики обвиняли программу в росте цен на недвижимость и раздувании прибыли строительных компаний.
Хотя пока известны лишь некоторые детали новой программы, в понедельник акции многих британских застройщиков резко выросли в цене. Цена на акции Persimmon по итогам торгов подскочили на 14,7%, Barratt Redrow — на 11,7%, Taylor Wimpey — на 11,5%, Crest Nicholson — на 11%, а Vistry — на 10,7%.
Новость о запуске новой программы жилищного кредитования получила особый вес на фоне роста ипотечных ставок, связанного, среди прочего, с экономическими последствиями конфликта на Ближнем Востоке и ростом стоимости заимствований. По данным Банка Англии, 1 млн домохозяйств с февраля перешли с фиксированной ставки на новые условия. Их ежемесячные платежи выросли в среднем на 50–70 фунтов, в годовом выражении рост составит примерно 840 фунтов. Чем больше сумма кредита, тем сильнее изменение ставки влияет на бюджет. Владелец ипотеки 500 тыс. фунтов на двадцать лет столкнется с ростом платежа больше чем на 250 фунтов в месяц, а за два года дополнительные выплаты достигнут 6144 фунтов.
